共働き世帯の「生命保険見直し」完全攻略——年間5〜15万円削減も可能な最適化テクニック

共働き世帯が陥りがちな「保険の5つの罠」

罠1：独身時代の保険をそのまま継続

• 配偶者収入・公的保障を加味せず、過剰な死亡保障を放置
• 年間の無駄：目安3〜8万円

罠2：「夫婦同額保障」の思い込み

• 世帯への収入寄与や子の年齢が異なるのに一律設計
• 年間の無駄：目安2〜6万円

罠3：不安煽りによる画一提案

• 「大学まで3,000万円」等、配偶者収入・遺族年金を無視した積み上げ
• 年間の無駄：目安5〜12万円

罠4：「保険で貯蓄」の非効率

• 学資・終身の貯蓄重視は低利回り・低流動性になりがち
• 機会損失：年1〜4万円相当

罠5：特約の重複・過剰

• 医療・がん・介護等の特約が重なり高コスト化
• 高額療養費・会社補助の見落とし
• 年間の無駄：目安2〜5万円

合算で年10〜30万円のムダが眠っている世帯も。まずは「保険一覧」と「公的保障・会社制度」を見える化しましょう。

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本当に必要？共働き世帯の保険優先順位ランキング

※保険料は年齢・健康状態・喫煙・期間・加入経路で大きく変動します。以下は考え方の軸です。

【最優先：絶対必要】

1位：収入保障保険（毎月給付型の定期保障）

• 理由：万一時の生活費の“月々の不足”を埋めるのが最優先
• 共働き調整：
  • 主要収入者：月8〜12万円×子育て期間
  • 副収入者：月4〜8万円×子育て期間
  • 団信加入なら住居費分は圧縮可
• 年間保険料目安（参考）：夫婦合計2〜5万円

2位：就業不能保険

• 理由：死亡より“働けない”リスクの方が発生確率が高い
• 設計：手取りの50〜60%（待機・支払期間は要検討）
• 年間保険料目安：夫婦合計2〜4万円

【中優先：条件次第で必要】

3位：医療保険（入院・手術）

• 理由：高額療養費で自己負担は上限あり。ただし差額ベッド代・先進医療等は対象外
• 設計：日額5,000円程度のシンプル型＋先進医療特約で十分なことが多い
• 年間保険料目安：夫婦合計2〜3万円

4位：がん保険

• 理由：通院長期化・収入減に備え“まとまった給付金”が有効
• 設計：診断給付金重視（100〜200万円）、通院保障は必要性を吟味
• 年間保険料目安：夫婦合計1〜2万円

【低優先：原則不要（目的が明確なら例外）】

5位：終身保険

• 原則：貯蓄・投資はつみたてNISA等で、保険は“万一の保障”に分離
• 例外：葬送費の確保／相続対策等、目的が明確なら少額で

6位：学資保険

• 原則：返戻率・流動性の面から投資と区分して考える
• 代替：教育費専用のつみたてNISA＋定期保険

共働きの理想設計（例）

【世帯年収700万円・子2人】
夫（年収450）：収入保障 月10万円／就業不能 月18万円
妻（年収250）：収入保障 月6万円／就業不能 月10万円
共通：医療5,000円／がん 診断100万円
年間保険料合計（参考）：約7〜9万円
→ 見直し前比で年8〜18万円の削減余地

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年間5〜15万円削減！具体的な見直しテクニック

テクニック1：必要保障額を“月々の不足額”で計算

必要保障額 ＝ ｛（月生活費 － 遺族年金 － 配偶者手取り）×12×年数｝ －（預貯金等）
例）28万－10万－18万＝0 → 高額な死亡保障は不要

・ポイント：団信・児童手当・学費のピークも反映／年次で再計算

テクニック2：保険を「分解」し最適化

• 終身（保障＋貯蓄）→ 定期保障＋つみたて運用に分離
• 例：定期500万円＝月1,800円／残りをつみたてNISAへ（期待利回り4〜6%）
• 年間便益：6〜10万円相当の改善も

テクニック3：特約の断捨離

• 災害割増・リビングニーズ・介護特約など使用頻度が極低のものを見直す
• 年間2〜5万円削減可能

テクニック4：乗り換え＆加入経路最適化

• ネット生保や団体保険は同条件で安いことが多い
• 比較例：A社 年5万円 → B社（ネット）年3万円（同条件）
• 加えて「グループ保険」や勤務先の団体扱いも要チェック

テクニック5：健康体割引・非喫煙者割引の活用

• 非喫煙割10〜15%／健康体15〜25%などの料率優遇

重要な注意

• 新規加入が成立してから旧契約を解約（無保険期間を作らない）
• 告知義務違反にならないよう健康状態の申告は正確に
• 保険料は年齢・健康・期間・喫煙等で大幅に変動（必ず複数社で見積）

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ライフステージ別・最適保険設計の実例

【新婚（子どもなし）】

• 収入保障（短期・低額）＋就業不能中心／医療は最小限

【子育て期（小学生）】

• 主要収入者の収入保障を厚めに／団信加入なら死亡保障圧縮
• 第2子誕生・時短復帰・転職などイベント毎に見直し

【教育費負担期（大学）】

• 死亡保障は縮小／がん等の大病に備え“診断給付金”を厚く
• 老後資産形成（投資）を主軸にシフト

（本文の数値例は年齢・加入条件により変動します。必ずご自身のデータで試算を）

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見直し実行のステップとタイミング

5ステップ

1. 現状把握（1週）：保険証券を集め、年間保険料・保障一覧（Excel/家計簿アプリ）
2. 必要保障額算出（1週）：家計の月支出／遺族年金シミュレーション／配偶者収入見込み
3. 最適設計の検討（2週）：3社以上で同条件見積／ネット生保・団体保険比較／健康体割引可否
4. 切り替え実行（1か月）：新規成立→旧解約／支払方法の年払い化も検討
5. 定期見直し（年1回）：ライフイベント（出産・住宅・転職・昇進）や更新時に再点検

ベストタイミング

• 出産・進学／住宅購入（団信加入）／転職・昇進／配偶者の働き方変更／更新時・料率改定前

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まとめ・アクションリスト

生命保険の見直しは、共働き世帯の“隠れた固定費”を減らす強力な打ち手。画一的な提案ではなく、「月々の不足額」に基づく設計で、必要な保障だけを最小コストで確保しましょう。

今月のアクション

• 全保険の年間保険料総額と保障一覧を作成
• 遺族年金の受給額をシミュレーターで確認
• 3社以上で同条件の見積を取得（ネット生保・団体保険含む）
• 不要特約と重複保障を洗い出して削除検討
• 健康診断書類を用意し、健康体割引の可否を確認

注意点

• 新規成立前に解約しない／告知は正確に
• 終身・学資は“目的が明確な場合のみ少額で”
• 営業の不安訴求ではなく、数字と公的保障で判断
• 年1回の定期点検を“家計の定期健診”に

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